Témata · Podpojištění
Témata · PodpojištěníPodpojištění nemovitosti
Podpojištění nastává, když je pojistná částka nemovitosti nižší než její pojistná hodnota. Pojišťovna pak při škodě plnění poměrně krátí: plnění se sníží v poměru pojistné částky k pojistné hodnotě (§ 2854 občanského zákoníku), pokud si strany nesjednaly, že se krátit nebude. Nejčastější příčinou je smlouva, která se roky neaktualizuje, zatímco stavební práce zdražují nebo se dům rozšíří.
Aktualizováno · Hort Holdinq
Jak se plnění krátí
Pojistná hodnota je u nemovitosti obvykle cena, za kterou by se dům znovu postavil (nová cena). Pokud nebyla ujednána, je jí obvyklá cena v době určení hodnoty (§ 2849). Pojistná částka je horní hranice plnění, kterou si pojistník ve smlouvě zvolí.
Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota, pojišťovna sníží plnění ve stejném poměru (§ 2854). Krácení se týká i malých škod, nejen totální škody.
Ilustrační příklad: dům, jehož znovupostavení by stálo 8 mil. Kč, je pojištěn na 6 mil. Kč, tedy na 75 % hodnoty. Při škodě 1 mil. Kč pojišťovna vyplatí 750 000 Kč (před odečtením spoluúčasti). Čísla jsou vymyšlená pro výpočet, nejde o data z trhu.
Kdy podpojištění vzniká
- Smlouva uzavřená před lety, kterou nikdo neaktualizoval, zatímco ceny stavebních prací a materiálů rostly.
- Přístavba, nástavba, nová garáž nebo zateplení, které se pojišťovně nenahlásily.
- Nové technologie: tepelné čerpadlo, fotovoltaika, chytrá domácnost, dražší vybavení.
- Pojistná částka odvozená z kupní ceny nebo hypotéky místo z ceny znovupořízení.
Jak podpojištění předejít
Zjistěte cenu znovupostavení
Odhad nabízí pojišťovna, poradce nebo kalkulačka České asociace pojišťoven 60 nestačí.
Porovnejte ji s pojistnou částkou
Pojistnou částku najdete v pojistné smlouvě nebo na pojistce.
Ověřte indexaci
Zjistěte, zda smlouva pojistnou částku automaticky navyšuje podle cen stavebních prací.
Aktualizujte smlouvu po změnách
Po každé přístavbě, rekonstrukci nebo nové technologii změnu nahlaste pojišťovně.
Jaké dokumenty se hodí mít po ruce
Domácí pasport HortPassport má tyto dokumenty u domu pohromadě a upozorní na možné podpojištění nemovitosti. Správnou pojistnou částku vždy posoudí pojišťovna nebo poradce.
- Pojistnou smlouvu a pojistné podmínky.
- Dokumentaci stavby a údaje o domě: plochy, materiály, rok výstavby a rekonstrukcí.
- Faktury a protokoly k rekonstrukcím a novým technologiím.
- Revizní zprávy, které pojišťovna při škodě může požadovat. Přehled v průvodci revizemi a servisem domu.
Časté dotazy
Co je podpojištění nemovitosti?
Stav, kdy je pojistná částka nižší než pojistná hodnota nemovitosti. Pojišťovna pak plnění krátí v poměru pojistné částky k pojistné hodnotě (§ 2854 občanského zákoníku).
Týká se podpojištění i malých škod?
Ano. Poměrné krácení se uplatní u každé škody, nejen u totální. Výjimkou jsou smlouvy, ve kterých se strany dohodly, že se plnění krátit nebude.
Kdo odpovídá za správnou pojistnou částku?
Pojistník. Pojišťovna nebo poradce mohou pomoct s odhadem, ale částku si ve smlouvě volí pojistník.
Jak často kontrolovat pojistnou částku?
Po každé větší změně domu a pravidelně každých pár let, protože se mění ceny stavebních prací. Zkontrolujte také, zda smlouva pojistnou částku sama indexuje.
Co je přepojištění?
Opak podpojištění: pojistná částka je výrazně vyšší než pojistná hodnota. Pojišťovna ani tak nevyplatí víc, než kolik činí škoda; upravuje to § 2853 občanského zákoníku.
Zdroje a předpisy
- Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (§ 2604 a násl., § 2849, § 2854)
- Česká asociace pojišťoven: kalkulačka 60 nestačí
Text shrnuje obecná pravidla platná k datu aktualizace. Neslouží jako právní rada; v konkrétním případě se řiďte předpisem, pokynem úřadu nebo odborníka.
Mějte dům na jednom místě.
HortPassport je domácí pasport: dokumenty k domu, předávací protokoly, termíny revizí a servisu a kontakty na firmy v jedné aplikaci.
